Для нас стало привычным пользоваться услугами банков, брать кредиты, в том числе расплачиваться кредитной картой. Она представляет собой форму потребительского займа для удовлетворения текущих потребностей, и оформить ее гораздо проще, чем целевой кредит, ипотеку и т.п. С помощью кредитки в любой момент можно снять наличные через банкомат и оплатить товар или услуги по терминалу.
Вы самостоятельно выбираете способы и график ее использования. Оплата за трату заемных денег состоит из части основного долга (которая происходит только в объеме их пользования) и начисляемых процентов (обязательный платеж в виде 2 — 10% от суммы задолженности).
Однако вскоре вы замечаете закономерность — деньги тратить легко и удобно, и вы все чаще превышаете суммы, которые можете вернуть, попадая в число выгодных должников-клиентов банков (Сбербанка, Тинькофф, Альфа-Банка и т.п.).
Что же такое задолженность по кредитной карте?
Она бывает двух видов: текущей и просроченной.
В первом случае, это сумма, израсходовавшая кредитный лимит. На нее начислены проценты (предполагается, что обязательные минимальные платежи вносят без задержек).
Второй вариант возникает тогда, когда вы забываете платить минимальные платежи, вносите их с просрочкой или не в полном объеме. Тогда к сумме текущей задолженности начисляют штрафы и неустойку. Если это длится долго, то начисленные штрафные санкции могут превысить сам долг!
Под минимальным платежом подразумеваются деньги, которые вы вносите для частичного погашения задолженности. Они являются подтверждением вашей платежеспособности.
Оплатить долги по кредитной карте вы можете:
- в банкоматах банка и его партнеров;
- в терминалах самообслуживания, находящихся в супермаркетах, салонах связи, магазинах бытовой техники и т.п.;
- с помощью платежных систем (Яндекс.Деньги, КИВИ и т.д.);
- переводов с других счетов и карт, в том числи и из сторонних банков.
- Важно уточнить сроки проведения платежей заблаговременно, ведь они могут поступать на счет карты от 1 до 3 дней, а это значит, что на них будут начислены пенни. Помните, что проценты на сумму долга перестают начисляться на следующий день после полной оплаты суммы задолженности по кредиту.
А теперь мы расскажем несколько способов, позволяющих ускорить процесс погашения кредита по карте:
- Не переплачивайте банку. Возвращайте всю сумму задолженности на карту в беспроцентный грейс-период (у некоторых банков он длится от 100 до 120 дней). Займите деньги у других людей или воспользуйтесь другими источниками, чтобы не переплачивать в будущем, внося на счет какими-то средние суммы.
- Если вы не планируете дальше использовать кредитную карту, но на ее счету остались деньги — обратитесь в банк для ее закрытия. Это избавит вас от соблазна тратить, и поможет пересчитать суму долга, составить новый график погашения.
- Периодически проводите сверку. В отделении банка или в личном кабинете интернет-банкинга, позвонив оператору call-центра. Вы должны быть уверенным, что ваши платежи поступают вовремя и полностью зачисляются.
- Сэкономьте на платные услуги банка. Отключите их, если они не нужны.
- Желательно не пользоваться лишний раз кредиткой для снятия наличных, т.к. за эту операцию большинство банков берет комиссию, а так же могут увеличивать ставку по кредиту.
- Если вы часто ездите за границу. C осторожностью используйте карту с рублевым счетом, а так же следите за конвертацией. Они могут разниться с официальным курсом и приносить невыгодные расходы.
- Платите больше, чем минимальный платеж. Иначе вам потребуется от 3 до 4 лет для полного погашения карты. Посчитайте сколько в этом случае вы переплатите банку!
- Внося платежи еженедельно, вы не только в несколько раз ускорите процесс досрочного списания долга, но и минимизируете начисляемые проценты.
- Оплачивая минимальный платеж по кредитной карте, разницу между ним и наличностью, имеющейся у вас, откладывайте на депозитный счет, который поможет вам собрать средства для погашения полной задолженности. Важно не тратить деньги на другие цели.
- Не пропускайте оплат по основной сумме долга. Лучше заплатить заранее, чем отдавать потом ощутимые штраф и пени.
- Если вы «забываете» об оплате. Настройте автопополнение в приложении банка или сделайте привязку счета к заработной карте, и система будет самостоятельно переводить денежные средства за вас.
- У вас есть доходная дебетовая карта с кеш-беком? Тратьте кеш-бек на кредит. Любое дополнительное пополнение кредитной карты пойдет вам только в плюс!
- У вас несколько кредитных карт? Разберитесь с мелкими займами, и не допускайте ошибок – не делайте никаких трат без полного погашения предыдущих! Произведите рефинансирование. Это когда вы берете еще один кредит для того, чтобы закрыть предыдущий. Удобный вариант, особенно, когда его условия лучше, чем закрываемой карты.
- Не хотите рефинансирование? Сходите в свой банк и договоритесь о реструктуризации (изменение условий текущего кредитного договора для облегчения условий заемщика, помогающих погасить долг). Программа сможет:
- обновить график погашения задолженности;
- продлить срок действующего договора;
- понизить установленную процентную ставку;
- сменить валюту взятого кредита;
- дать “кредитные каникулы” (до полугода). Это не значит, что в это время вы совсем не будете платить – вы будете выплачивать проценты без минимального платежа.
- Постарайтесь сократить ваши общие расходы, при этом увеличив доходы от сэкономленного. Что это значит?
- Не питайтесь в кафе, пиццериях, барах, ресторанах.
- Пересмотрите список покупок еды, уберите из него деликатесы, дорогой алкоголь.
- Перейдите на более дешевый тариф сотовой связи.
- Не берите такси, когда можно воспользоваться общественным транспортом.
- Если предыдущие пункты вам никак не помогли. Объявите себя банкротом. Эта мера неприятна для обеих сторон: банк не сможет получить свои деньги и причитающиеся проценты, а вы – лишитесь всего имущества (в том числе личных вещей), кроме единственного жилья, не сможете занимать руководящие должности в ИП, ООО, ЗАО и т.п. в течение 3-х лет, а так же в финансовой сфере (5 лет) и кредитной (10 лет). Вам не разрешат выезд за границу.
У вас есть собственные финхаки? Делитесь с нами!
